住宅ローンは”最強の保険”でもある｜団信とインフレで考える、普通の会社員のローン論

「住宅ローン＝何千万もの借金」。そう聞くと、こわいですよね。私も家を建てるまではそう思っていました。

でも、いろいろ調べて考えた結論はこうです。住宅ローンは「借金」であると同時に、「生命保険」でもあり、「インフレ対策」でもある。使い方しだいで、家族の生活を守る心強い味方になります。

富裕層でもFIRE達成者でもない、普通の会社員の目線で、なぜそう考えたのかを正直に書きます。（※あくまで私個人の考え方です。最終的な判断は、ご自身の状況に合わせて専門家にも相談してください。）

住宅ローンは「生命保険」でもある（団信のしくみ）

住宅ローンを組むとき、多くの人が団信（団体信用生命保険）に加入します。これは「ローン返済中に、契約者が亡くなったり高度障害になったら、残りのローンがゼロになる」という保険です。

つまり、もし自分に万一のことがあっても、家族には「ローンの残っていない家」が残る。家賃も住宅ローンも要らない家です。これは、残された家族にとって相当大きな安心になります。

しかもこの保障、考え方が家計とよく噛み合っています。ローンは若いうちほど残債が多く、年をとるほど減っていく。一方で、子どもが小さいうち（＝自分が若いうち）ほど、万一のときに家族に必要なお金は大きい。「必要な保障が大きい時期に、保障も大きい」——団信は、この形にぴったり合っているんです。

「掛け捨て保険＋団信」で、保険料をぐっと抑える

たとえば4,000万円の死亡保障を、ふつうの生命保険だけで用意しようとすると、保険料はかなり高額になります。

でも、「家賃のかからない家（団信つきローン）」＋「月1,500円ほどで500万円の一時金が出る掛け捨て保険」を組み合わせると、どうでしょう。残された家族には、住む家があり、当面の現金もある。これで、わが家は「万一のとき家族が困らない」状態を、ぐっと安い負担で用意できたと考えています。

家を買うことが、結果的に「生活防衛」も兼ねてくれた、という感覚です。

住宅ローンは「インフレ対策」にもなる

もう一つ、見落とされがちな視点があります。物価が上がり続ける時代に、固定金利のローンは強いということ。

建築の世界にいると実感しますが、いちど上がった建築資材の価格は、騒動が落ち着いてもなかなか下がりません。物価が年2〜3%ずつ上がっていくと、給料も少しずつ上がっていきますが、購入時の金額で固定された住宅ローンの返済額は、変わりません。

つまり、年月がたつほど「給料に対するローン返済の重さ」は、相対的に軽くなっていく。逆に、賃貸の家賃は物価とともに上がっていきます。さらに、ローンを払い終えれば土地という資産が手元に残ります。この点で、住宅ローンはインフレに対する備えにもなる、と考えました。

我が家の実際の数字

参考までに、わが家のケースです（地方都市での話）。

• 借入：約4,000万円／金利0.875%・月の返済 約11万円
• 賃貸時代：家賃8万円＋光熱費（電気・ガス・水道）で合計 約10.5万円
• オール電化＋太陽光で光熱費を大きく抑えれば、「賃貸の総額」と「ローン返済」はほぼ同じくらい

「毎月ほぼ同じ金額を払うなら、家賃として消えていくより、団信という保険がつき、資産も残るローンのほうが自分には合っている」——そう判断しました。

ただし、ここは正直に注意してください

いいことばかり書くのはフェアではないので、注意点も。

• 無理な借入はダメ。返済額は「今の家賃＋無理なく払える範囲」を上限に。ボーナス頼みの返済設定は避ける
• 変動金利には金利上昇リスクがある。固定とのバランスは、自分のリスク許容度で考える
• 団信にも審査や免責(保障されないケース)がある。健康状態や告知内容は正直に
• 家は維持費もかかる。ローンだけでなく、メンテ費も含めて生活設計を

大事なのは「ローンは怖いから避ける」でも「とにかく借りる」でもなく、仕組みを正しく知って、自分の人生計画に合わせて使うことだと思います。

まとめ

• 住宅ローンは、団信のおかげで「生命保険」の役割も果たす
• 掛け捨て保険と組み合わせれば、安い負担で家族の備えになる
• 固定の返済額は、インフレ対策にもなり、土地という資産も残る
• ただし無理のない範囲で。維持費も含めて長期で考える

「借金」という言葉のこわさだけで判断せず、仕組みまで見てみると、住宅ローンは”普通の会社員が家族を守るための道具”にもなります。この記事が、あなたの生活設計の判断材料になればうれしいです。

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